Dans les prochaines décennies, l’évolution des systèmes de paiement est sur le point d’être accélérée avec l’arrivée des monnaies décentralisées. Les géants mondiaux de nombreux secteurs sont face à de nombreux défis et doivent trouver des solutions toujours plus innovantes pour satisfaire les besoins des consommateurs et des utilisateurs.
L’arrivée de la blockchain dans le monde
C’est évidemment l’un des plus grands tournants financiers que le monde a pu connaître depuis des siècles. La technologie de « Blockchain » a réussi à résoudre un problème de taille en offrant un registre distribué peer-to-peer. C’est le système de paiement qui semble avoir toutes les caractéristiques pour pouvoir assumer les besoins futurs avec les technologies émergentes (Metaverse, Intelligence artificielle, Web3…). Des outils puissants de Cloud Computing et API liés aux différentes blockchains peuvent créer des réseaux transfrontaliers à haut débit offrant une sorte « d’Internet de la Valeur » où les paiements circulent librement sur le web mondial.
Nous avons pu remarquer que la conséquence la plus claire de cette technologie est de permettre des paiements en temps réel standardisés à travers le monde. Il n’existerait plus de frontières entre les systèmes de paiement nationaux ! C’est exactement ce que le Bitcoin, Litecoin, Ripple et d’autres crypto-monnaies résolvent déjà à l’heure actuelle.
Les besoins des consommateurs
C’est en toute logique l’un des éléments clés dans l’évolution actuelle des moyens de paiement. Dans un monde où toutes nos informations sont transmises à des organismes et consultables par les autorités, les consommateurs recherchent à présent une manière d'anonymiser leurs transactions afin de conserver une liberté de consommation. C’est le grand avantage qu'offrent les cryptomonnaies et la blockchain à ses utilisateurs et qui permet aujourd’hui à des millions de personnes de faire des transactions sans que le banquier ou les organismes de l’état puissent bloquer et restreindre l’usage.
Un besoin particulièrement recherché chez les joueurs de jeux d’argent en ligne qui ont souvent fait face à des restrictions par la façon qu’ils emploient leur argent. Cette innovation a donc été logiquement adoptée par le meilleur casino en ligne français en 2024, qui permet à ses joueurs, même s'ils viennent de l’autre bout du monde, de jouer de manière totalement anonyme.
Cette technologie offre de nouvelles possibilités, de nouveaux moyens de se divertir et de consommer à des millions de personnes.
La politique et les réglementations
L’arrivée de monnaies numériques dans le monde va avoir un impact très fort au niveau des États et des banques centrales, puisqu’elles risquent de perdre de vue une grande partie du flux financier dans leurs économies respectives. Les politiques monétaires peuvent donc avoir un impact complètement amoindri à cause de nouvelles méthodes de paiement en peer-to-peer qui ne passent plus par des registres centralisés. Dans cette situation, des pays comme la Chine et des organisations comme l’Europe peuvent lancer leur propre monnaie numérique pour affirmer leurs suprématies.
En proposant des monnaies numériques (CBDC), les consommateurs et citoyens du monde entier devraient voir arriver des systèmes de paiement liquides et numériques, mais toujours contrôlés par des institutions financières et des États. Par exemple, l’Euro Numérique est déjà dans les plans de l’Europe pour garantir que la circulation d’argent sur le territoire reste transparente et contrôlée. De nouvelles réglementations visant à réduire l’impact des cryptomonnaies et nouveaux moyens de paiement décentralisés pourraient également voir le jour dans les années à venir.
L’intelligence artificielle et l’utilisation des données
Dans ce nouveau monde où les services bancaires seraient ouverts et disponibles via des API, la principale valeur pourrait résider dans les données transactionnelles plutôt que dans les transactions elles-mêmes. De nouvelles opportunités vont voir le jour grâce notamment à l’utilisation de l’intelligence artificielle dans le secteur des paiements, allant de la lutte contre la fraude jusqu’à la planification financière sophistiquée pour les consommateurs. L’utilisation des données pourrait donner un avantage concurrentiel à ces prestataires de paiement.
Avec les systèmes de paiement du futur, les entreprises pourraient apprécier de plus en plus les résultats offerts par les informations des données de paiement des clients, pour comprendre notamment leurs habitudes de consommation et cibler au mieux leurs besoins. Les consommateurs pourraient quant à eux accepter de dévoiler davantage de données aux organismes centraux pour profiter d’avantages financiers. Les lois sur la confidentialité et la protection des données vont devoir avancer à grande vitesse pour pouvoir suivre les potentielles évolutions des méthodes de paiement numérique.
L’expérience des réseaux sociaux et l’identité numérique
C’est un point qui va certainement influencer largement le futur des moyens de paiement disponibles. Avec l’émergence des réseaux sociaux et des nouvelles méthodes de monétisation sur YouTube, Facebook, X et le futur Web3, presque tous les citoyens du monde auront une identification numérique biométrique. Pour le moment, il existe quelques incohérences où certains pays permettent d’effectuer des transactions librement, alors que d’autres sont bloqués à cause de problèmes liés à la vérification d’identité.
Les obstacles au niveau des systèmes de paiement sont encore plus importants et les États vont devoir travailler directement avec les prestataires de paiement pour établir des accords internationaux facilitant l’inclusion et l’identité numérique. Le fait d’obtenir une identité numérique pourrait permettre à de nombreux individus et petites entreprises l’utilisation de nouveaux systèmes de paiement numériques, tout en gardant un historique et une empreinte financière. Ces évolutions vont évidemment modifier la façon dont nous procédons à des paiements en ligne.
Collaboration entre les nouvelles méthodes et les acteurs traditionnels
Vous l’avez compris, le futur des méthodes de paiement est directement lié à l’apparition de la blockchain et des désavantages des solutions actuelles proposées par les institutions et acteurs traditionnels. Cependant, il est fort probable que malgré la perturbation des nouveaux entrants dans le domaine des méthodes de paiement est importante, les fournisseurs historiques vont finir par collaborer étroitement avec ces entreprises technologiques déjà avancées sur le secteur de la blockchain et des registres distribués.
Les nouveaux entrants comme Ripple (XRP) ou Bitcoin (BTC) vont devoir arriver dans un secteur hautement réglementé et cloisonné où les paiements constituent un risque systémique important. Ces derniers auront besoin de travailler aux côtés de partenaires bancaires pour créer ensemble de nouveaux écosystèmes de paiement d’avenir à partir de zéro. Cette collaboration entre les nouveaux entrants et les institutions est indispensable pour voir un jour des paiements instantanés, transparents, décentralisés, à faibles coûts, avec une identité numérique. Selon nous ces éléments sont les plus importants dans les changements à venir dans le monde des paiements en ligne et de la propriété numérique.